Калькулятор стратегии «Лесенка»
Ваши данные
Ваши кредитные карты
| Название | Задолженность (руб.) | Ставка (% год.) | Грейс-период (дней) | Мин. платеж (руб.) | Действия |
|---|
Результаты расчета
| Без рефинансирования | С рефинансированием (Лесенка) |
|---|---|
Общая переплата 0 руб. | Общая переплата 0 руб. |
Срок полного погашения 0 мес. | Срок полного погашения 0 мес. |
Экономия от рефинансирования 0 руб. | |
Калькулятор рефинансирования кредитных карт (Лесенка)
Данный калькулятор рассчитывает оптимальную стратегию погашения нескольких кредитных карт — метод «Лесенка». Он определяет, стоит ли проводить рефинансирование на карту с более низкой ставкой и длинным грейс-периодом.
Стратегия «Лесенка» — это метод управления долгом, при котором вы консолидируете задолженности с высокими ставками на новую кредитную карту с более выгодными условиями.
Как пользоваться калькулятором
Инструмент состоит из трёх блоков. Заполните их последовательно для получения точного плана действий.
- Блок «Ваши данные»: Укажите ежемесячный платеж, ставку по новой карте и грейс-период новой карты.
- Блок «Ваши кредитные карты»: Добавьте все текущие карты, указав для каждой название, задолженность, ставку, грейс-период и минимальный платеж.
- Расчет и результат: Нажмите «Рассчитать» для сравнения сценариев и получения персонализированного плана.
Важно: Сумма всех минимальных платежей должна быть меньше вашего ежемесячного платежа.
Содержание
- Математическая модель и алгоритм расчета
- Примеры расчетов (Кейсы)
- Справочная таблица: Условия по кредитным картам
- Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Математическая модель и алгоритм расчета
Калькулятор использует детерминированную финансовую модель для симуляции ежемесячного погашения. Вот ключевые формулы и логика:
Расчет ежемесячного процента:
Проценты_за_месяц = (Остаток_задолженности * Годовая_ставка) / 12
Проценты начисляются только на карты, у которых истек льготный период.Алгоритм распределения платежа: Каждый месяц сначала вносятся все обязательные минимальные платежи. Оставшиеся свободные средства направляются на карту с самой высокой эффективной ставкой (ESD).
Логика рефинансирования: Калькулятор автоматически выбирает для консолидации все карты, чья ставка выше ставки по новой карте.
Критерий остановки: Расчет ведётся итерационно до полного погашения всех долгов или до достижения лимита в 50 лет (600 месяцев).
Примеры расчетов (Кейсы)
Кейс 1: Рефинансирование трёх карт
Исходные данные: Ежемесячный платеж: 15 000 руб. Новая карта: ставка 25%, грейс-период 55 дней.
Текущие карты: 1. Задолженность 80 000 руб., ставка 40%, мин. платеж 4 000 руб. 2. Задолженность 50 000 руб., ставка 35%, мин. платеж 2 500 руб. 3. Задолженность 30 000 руб., ставка 28%, мин. платеж 1 500 руб.
Результаты калькулятора: Без рефинансирования: переплата ~42 500 руб., срок 14 месяцев. С рефинансированием: переплата ~22 800 руб., срок 12 месяцев.
Экономия: 19 700 рублей. План предписывает рефинансировать первую и вторую карты на новую.
Кейс 2: Оптимизация без новой карты
Исходные данные: Ежемесячный платеж: 20 000 руб. Новая карта не рассматривается. Текущие карты с истекшим грейсом.
1. Задолженность 120 000 руб., ставка 45%, мин. платеж 6 000 руб. 2. Задолженность 60 000 руб., ставка 32%, мин. платеж 3 000 руб.
Результаты калькулятора: Со стратегией «Лесенка» переплата ~48 200 руб. против ~52 000 руб. при равномерном погашении.
Экономия: 3 800 руб. даже без оформления новой карты.
Справочная таблица: Условия по кредитным картам в 2025-2026 гг.
| Тип карты / Банк | Диапазон ставок (% годовых) | Типовой грейс-период | Примечание |
|---|---|---|---|
| Карты с кэшбэком (масс-маркет) | 25% — 40% | 50-55 дней | Высокие ставки, часто есть льготный период. |
| Платиновые / премиум карты | 22% — 35% | до 120 дней | Более низкие ставки при высоком доходе. |
| Цифровые банки (Neobanks) | 24% — 38% | 50-60 дней | Быстрое оформление, ставка зависит скоринга. |
| Карты для рефинансирования (спецпредложения) | 19% — 29% | 55-100 дней | Ключевое предложение для стратегии. |
| Среднерыночное значение | ~30% | ~55 дней | База для сравнения. |
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Всегда ли стратегия «Лесенка» выгодна?
Нет. Выгода возникает при соблюдении двух условий: ставка по новой карте должна быть ниже, чем по хотя бы одной из рефинансируемых, и ваш ежемесячный платёж должен превышать сумму всех минимальных платежей.
Учитывает ли калькулятор комиссию за перевод баланса (cash-out)?
Нет, базовая модель комиссию не включает. На практике при переводе долга на новую карту может взиматься комиссия (обычно 2-5%). Для учёта этого просто добавьте сумму комиссии к задолженности на новой карте в калькуляторе.
Что важнее для экономии: низкая ставка или длинный грейс-период?
В краткосрочной перспективе (до года) длинный грейс-период важнее, так как позволяет погасить часть долга без процентов. В долгосрочной перспективе (свыше года) определяющую роль играет низкая процентная ставка.
Как быть, если у моих текущих карт ещё действует грейс-период?
Внесите в калькулятор фактическое количество оставшихся дней грейс-периода для каждой карты. Алгоритм корректно учтёт, что проценты по этим картам временно не начисляются.
Калькулятор показывает, что рефинансирование невыгодно. В чём причина?
Вероятные причины: ставки по вашим текущим картам уже низкие, сумма минимальных платежей слишком велика, или у новой карты короткий грейс-период. В этом случае инструмент предотвратит невыгодное решение.