Тестер ПДН 2026 Онлайн — проверьте одобрят ли кредит | Калькулятор долговой нагрузки

Калькулятор Показателя Долговой Нагрузки (ПДН) на 2026 год

Калькулятор ПДН рассчитывает ваш показатель долговой нагрузки. Расчет ведется по актуальным на 2026 год требованиям Центрального Банка РФ.

Результат показывает, одобрят ли вам новый кредит по новым жестким правилам.

Как пользоваться калькулятором

• Доход: Укажите ваш среднемесячный чистый доход после вычета налогов.
• Кредиты: Добавьте все действующие кредиты, указав ежемесячный платеж и просрочку.
• Кредитные карты: Внесите кредитный лимит и просрочку по каждой карте.
• Поручительство: Отметьте, если вы являетесь поручителем по кредитам с просрочкой >30 дней.
• Новый кредит: Введите предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту, на который подаете заявку.

После заполнения калькулятор автоматически рассчитает ваш ПДН и статус одобрения.

Математика расчета ПДН по методике ЦБ РФ

Алгоритм строго следует логике Указания Банка России. Формула ключевого показателя:

ПДН = (ΣP / D) × 100%

где ΣP — сумма всех среднемесячных платежей заемщика, а D — его среднемесячный доход.

Расчет ΣP (общих платежей) складывается из нескольких компонентов.

Платежи по кредитам (ΣP_loans): Суммируются ежемесячные платежи по всем действующим кредитам.

Исключение: Платежи по кредитам, отмеченным как рефинансируемые, не включаются в расчет.

Вся просроченная задолженность по кредитам прибавляется к сумме платежей полностью.

Платежи по кредитным картам (ΣP_cards) для каждой карты рассчитываются по формуле ЦБ:

P_card = max(5% × (Лимит + Просрочка); Просрочка)

Базовая величина — 5% от суммы кредитного лимита и просрочки.

Если просроченная задолженность превышает эту величину, в расчет принимается просрочка.

Платежи по поручительству: Учитываются, если по основному долгу есть просрочка свыше 30 дней.

В расчет включается ежемесячный платеж по этому кредиту и вся сумма просрочки.

Платеж по новому кредиту: Планируемый платеж прибавляется к общей сумме.

Важное уточнение на 2026 год: С 1 апреля 2026 года для расчета ПДН учитывается только легальный, подтвержденный доход.

Зарплата по ТД, пенсия, доходы самозанятых или ИП по налоговой отчетности.

Неподтвержденные доходы или «серая» зарплата учитываться не будут.

Примеры расчета (Case Study)

Пример 1: Одобрение кредита

Условия: Официальная зарплата 85 000 руб. в месяц. Автокредит с платежом 15 000 руб. Кредитная карта с лимитом 200 000 руб. и долгом 50 000 руб. (просрочки нет). Хочет взять кредит с платежом 12 000 руб./мес.

Расчет:

• Доход (D) = 85 000 руб.
• Платежи по кредитам = 15 000 (автокредит) + 12 000 (новый) = 27 000 руб.
• Платеж по карте: max(5% × (200 000 + 0); 0) = max(10 000; 0) = 10 000 руб.
• Общие платежи (ΣP) = 27 000 + 10 000 = 37 000 руб.
• ПДН = (37 000 / 85 000) × 100% ≈ 43.5%

Результат: ПДН < 50%. Статус «Кредит доступен». Высокие шансы на одобрение.

Пример 2: Высокий риск отказа

Условия: Доход 60 000 руб. Ипотека (25 000 руб./мес.) и потребительский кредит (10 000 руб./мес., просрочка 5 000 руб.). Поручитель по кредиту сестры с просрочкой 30 000 руб. (платеж 8 000 руб./мес.).

Расчет:

• Доход (D) = 60 000 руб.
• Платежи по кредитам = 25 000 + 10 000 + 5 000 + 8 000 + 30 000 = 78 000 руб.
• ПДН = (78 000 / 60 000) × 100% = 130%

Результат: ПДН > 80%. Статус «Высокий риск. Вероятность одобрения низкая». Необходимо снизить долговую нагрузку.

Пороги ПДН и интерпретация результатов

В регулировании ЦБ РФ установлены нормативные пороги, влияющие на решение банка.

Значение ПДН	Категория риска	Вероятность одобрения	Последствия для банка/МФО
Менее 50%	Низкий риск	Высокая	Кредит не требует дополнительных надбавок к резервам.
50% – 80%	Повышенный риск	Решение за банком, требуется углубленный анализ.	Сумма кредита увеличивает резервы (показатель А3).
Более 80%	Высокий риск	Крайне низкая. Максимально жесткий скоринг.	Выдача жестко лимитируется (не более 3% от портфеля).

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

У меня есть кредит, который я рефинансирую. Почему его платеж не включается в расчет?

Согласно методике ЦБ, при рефинансировании обязательство по старому кредиту замещается обязательством по новому.

В расчете ПДН учитывается только платеж по новому (рефинансирующему) кредиту.

Как именно учитывается поручительство в ПДН?

Поручительство учитывается, только если по основному кредиту есть просроченная задолженность, наступившая более 30 дней назад.

В вашу долговую нагрузку включается полный ежемесячный платеж по этому кредиту и вся сумма просрочки.

Почему платеж по кредитной карте считается именно как 5% от лимита?

Это установленная ЦБ РФ методика оценки потенциальной нагрузки от возобновляемой кредитной линии.

Коэффициент 5% (1/20) — консервативная оценка ежемесячного обязательства при полном использовании лимита.

Что делать, если мой ПДН выше 50% или 80%?

Необходимо работать над снижением показателя:

• Закрыть мелкие кредиты и кредитные карты, чтобы уменьшить количество обязательств.
• Погасить просроченную задолженность — она входит в расчет в полном объеме.
• Рассмотреть рефинансирование нескольких кредитов в один с более низким общим платежом.
• Официально увеличить доход — это самый эффективный способ в долгосрочной перспективе.

Точен ли расчет этого калькулятора? Можно ли его результат предоставить в банк?

Данный калькулятор предоставляет предварительную, оценочную величину ПДН на основе введенных вами данных.

Окончательный расчет всегда выполняет конкретный банк или МФО на дату рассмотрения заявки.

Он использует актуальные данные из вашей кредитной истории (БКИ) и собственные методики.

Результат калькулятора помогает оценить шансы и принять взвешенное решение.